存量首套房贷利率调整已有一个月有余，“二套转首套”利率批量调整于近期也相继落地。然而近日许多河南濮阳购房人发现其此前购买的住房利率一直没有变化，询问工作人员后才发现之前办理的并不是房贷。

据央广网报道，近日多位河南濮阳贷款人反映，自己的存量首套房贷利率降不了，一问才知，已经还了两年多的房贷竟是消费贷。发生此类现象的主要来自濮阳当地的两家农商行——濮阳农商银行和台前农商银行，贷款时间大多发生在2021年。

随后，濮阳农商银行官方微信号发布声明称，已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。而台前农商银行目前并未公开表态。

事情来龙去脉

那客户明明是来办房贷，为什么最后就被“偷换”成消费贷了呢？

一份由购房人提供的贷款合同复印件显示，贷款用途一栏有手写的“装修住房”四个字。购房者说，其当时签署的是一份留有空白的文本，没有写明贷款金额和贷款用途。“里面的用途和金额都是他们自己手写的。当时是空白的，里面没有任何‘消费贷’字样。”

另外有多位借款人表示，他们的贷款买房过程中，都曾在中介的帮助下，事先把房子过户到了自己名下，然后再用这个房子去办理抵押贷款。

一位银行工作人员对蓝鲸财经表示，这样的操作如果不是银行睁一只眼闭一只眼和贷款中介配合是很难做到不被发觉异常并顺利下款的。

在央广网报道中，远航地产一名刘姓负责人表示，2021年，当地部分银行住房按揭贷款授信额度不足，濮阳农村商业银行和台前农村商业银行给他们提供了这样的“变通”方案。

目前，有部分客户收到银行方面提出了两个解决方案，一是签订补充协议，变更贷款利率为5年期以上LPR，期限为两年；二是在整个合同期，将利率调整为5年期以上LPR+80基点。

监管处罚趋严

消费贷、经营贷等小额信贷初衷是解决消费者和企业临时小额资金需求，以平滑消费者消费和企业日常经营支出。如此资金违规流入楼市助长投机炒作，更会导致楼市价格非理性上涨等不可控因素，危害国家金融秩序。

事实上，消费贷违规流入房地产一直是监管严查的违规行为。

2022年年末，彼时原银保监会就曾发出风险提示，一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。

监管表示，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

一直以来，监管要求银行对贷款用途进行严格审查，同时要加强贷款后的资金管理。然而，银行和金融机构似乎对这些规定视而不见，铤而走险，使得一些购房者成为了受害者。

如果银行真的做了贷后，消费者也不可能完全不知道自己做的是消费贷。若不是借着此次调整贷款利率的，可能这些客户短时间也难发现自己的贷款“被掉包”了。

近期从罚款力度和内容来看，监管机构对于信贷资金流向的监管力度加强。今年7月，至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款，其中包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行(601997)、桐庐恒丰村镇银行等。

从金额来看，因贷款违规流入房地产领域等违规行为，农业银行长春分行收到的罚款金额高达320万元。

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